Článek
Pro mnoho rodičů může být nepříjemným překvapením zjištění, že dokud dítě nedosáhne 18 let věku, bude v některých stavebních spořitelnách k vybrání naspořené částky potřeba souhlas opatrovníka určeného opatrovnickým soudem.
Pravidla pro výběr peněz naspořených nezletilé osobě se v různých stavebních spořitelnách liší. V některých stačí pro výběr peněz pouze písemný souhlas obou rodičů. Většina stavebních spořitelen ale s podpisy obou rodičů vystačí jen při výběru částek nižších než 200 000 Kč (tento limit může být i vyšší – např. 250 000 Kč u SSČS). Nad tento limit je vyžadován při výběru peněz souhlas opatrovníka určeného opatrovnickým soudem.
Ptejte se na možnost výběru už při podpisu smlouvy
Pro určení opatrovníka musí být nejdříve podán návrh na jeho ustanovení u soudu, přičemž opatrovníkem nemohou být rodiče. Souhlas opatrovníka bývá vyžadován i v případech výběru nižších částek, kdy nelze zajistit podpisy obou rodičů. Podmínky jsou ve stavebních spořitelnách nastaveny odlišně, proto se již při podpisu smlouvy informujte, popř. se poraďte s nezávislými odborníky. Ti vám mohou pomoci ve výběru spořitelny, která nabízí optimální podmínky pro vaši situaci.
Kvůli komplikovanému postupu při výběru peněz většina rodičů využívá do dosažení věku dospělosti svých dětí možnosti založit dítěti vždy po naspoření cílové částky nové stavební spoření a na to přepsat všechny doposud naspořené prostředky. Řešením může být také zvýšení cílové částky, která umožní spoření až do dosažení plnoletosti. O tom, která z těchto variant je výhodnější, se zmíníme v některém z dalších článků.
Od 18 let pak mohou s penězi nakládat už jen děti, na které je stavební spoření uzavřeno. Pokud byste jako rodiče nebo prarodiče chtěli zabránit tomu, aby vaše čerstvě dospělé dítě peníze utratilo neuváženě, a chcete mít peníze pod kontrolou, bude lepší, když založíte stavební spoření na svou osobu a naspořené peníze svěříte dítěti až v okamžiku, kdy to uznáte za vhodné. Je ale třeba mít na paměti, že státní příspěvek se poskytuje jen na jedno stavební spoření pro jednu osobu, bez ohledu na to, že peníze ze svého spoření chcete jednou předat svému potomkovi.
Na vaše dotazy odpovídá finanční konzultant Milan Vokoun a Jan Lener ze společnosti Broker Consulting, a. s.
| Manžel pracuje a já jsem na mateřské dovolené, máme jedno dítě. Náš společný příjem činí 23 000 Kč. Od prosince máme dvě stavební spoření Wüstenrot. Rádi bychom si pořídili bydlení za cenu okolo 1 100 000 Kč. Je pro nás lepší hypotéka nebo úvěr ze stavebních spoření? Kolik by činily splátky na hypotéku, resp. stavební spoření? |
|---|
| Na váš dotaz nelze dát jednoznačnou odpověď, obě varianty mají své výhody i nevýhody. Stavební spoření Wüstenrot vám garantuje řádný úvěr ve výši 3,7 %, ale před jeho přidělením (tj. než dospoříte 40 % půjčené částky) platíte úrok z celé půjčené částky ve výši 5,5 %. Ve vašem případě bude splátka půjčky po dobu 15,1 roku činit 7 150 Kč (z toho 2 101 Kč dospořování) a následně po dobu 8,2 let se splátka zvýší na 7 700 Kč. V případě hypotečního úvěru vychází splátka úvěru na 6 240 Kč (uvažujeme konkrétní variantu využití při splatnosti 30 let. Zde sice nemáte garanci úvěru na celou dobu, ale na druhé straně můžete v období fixace změnit parametry úvěru či dokonce změnit banku. Rozložení splátek až na 30 let vám pomůže v prvním období, než paní začne pracovat po mateřské. Potom můžete díky druhému příjmu splatit úvěr dříve a tím snížit částku zaplacených úroků. Vaše rozhodnutí by mělo vycházet z celkového finančního plánu, jehož součástí je také stanovení vašeho rizikového profilu, který napoví, zda se radši máte přiklonit ke stavebnímu spoření nebo hypotéce. |
| Splácíme s manželem hypoteční úvěr na byt v Praze. Stál 4 500 000 Kč a úvěr před více než 3 lety jsme si brali s dvacetiletou splatností. Nyní jsme se vlivem změny situace na pracovním trhu dostali do potíží se splácením. Jsme z toho docela nervózní, neměli jsme vysoké rezervy, co jsme měli, padlo na nábytek. Byt prodávat nechceme. Můžeme tuto situaci nějak řešit? Najdeme řešení? |
|---|
| Při řešení vaší situace postupujte následujícím způsobem. Nejprve si přesně spočtěte, jaké jsou vaše dnešní příjmy. Pak se do detailů podívejte na vaše výdaje, sepište si seznam, nebo o jeho zpracování požádejte odborníka – finančního konzultanta. Najděte položky, které jsou zbytečné nebo zbytečně vysoké a korigujte výdaje. Spoření, jako jsou stavební spoření či pravidelné investování na dlouhý horizont můžete na pár měsíců určitě pozastavit, dokud se vaše situace nezlepší. Zjistěte, kdy vám končí fixační období hypotečního úvěru. Splátku by snížilo protažení splatnosti na 30 let. Rovněž zjistěte sankci za předčasné splacení. Refinancování úvěru by mohlo teoreticky proběhnout okamžitě, jestli je poplatek za předčasné splacení nízký, což je ovšem nepravděpodobné. Jestli i přes korekci na výdajové stránce rozpočtu budete mít problém vyjít, okamžitě písemně a nejlépe i osobní návštěvou kontaktujte banku a požádejte jí o nápomoc při řešení vaší situace. Možná bude banka ochotná nechat vás platit pouze úroky nebo ulevit jinak. Splátka by se významně snížila. Pravděpodobně po ztrátě zaměstnání již nové místo hledáte, buďte otevření i zcela novým možnostem. Pro jistotu a přehled se pokuste najít levnější nemovitost, na kterou byste dosáhli, i když to bude ve starší nebo zástavbě nebo v méně vyhovující lokalitě. Je důležité vědět, že máte kam jít. Až krize vašeho rozpočtu pomine, nechte si zpracovat finanční plán, který zabrání podobným situacím v budoucnosti a stabilizuje vaší situaci. Například pokud byste jej měli již před třemi lety, pravděpodobně byste si vzali sice vyšší hypotéku, ale dnes byste měli v zásobě statisíce a ztrátu zaměstnání snadno překlenuli. Při protikrizových opatřeních je důležité, abyste si hlídali také svou psychiku. Určité období pro vás může být teď náročné a nezřídka finanční tíseň vede k problémům ve vztahu či ke zvýšeným projevům dlouhého stresu. Udržte si chladnou hlavu a soustřeďte se na to, co je důležité. Tedy zdraví a rodina. Všechno ostatní má nějaké řešení a vy ho najdete. |
| (více na www.brokerconsulting.cz) |
