Hlavní obsah

Finanční poradna: registr dlužníků jako překážka na cestě k hypotéce

4. 7. 2008, 6:40

V minulém díle jsme doplnili poslední díl seriálu o prokazování příjmu. Dnes se podíváme na skutečnosti, které můžou zabránit schválení úvěru. Tím nejčastějším důvodem je záznam v registru dlužníků. Jak se do nich může dostat záznam o vás a jaké informace se v registrech mohou vyskytnout? To se dozvíte v dnešním dílu finanční poradny.

Článek

V České republice fungují zejména dva registry. Jedná se o bankovní registr klientských informací (BRKI) a nebankovní registr klientských informací (NRKI). Drtivá většina finančních institucí a nebankovních poskytovatelů úvěrů a služeb nahlíží a zapisuje své problémové klienty do těchto registrů.

Záznam do registru dostane každý, kdo má úvěr u institucí využívajícíc registr. Negativní záznam získáte, jakmile neplníte své závazky vůči věřiteli včas a řádně. Negativní zápis z registru není smazán, ale v registru zůstane záznam o nápravě situace. Nesplacené dluhy, dlouhotrvající delikvence znamenají zápis přetrvávající roky.

Dejte si pozor také na záporný zůstatek na běžném účtu, kde není sjednán kontokorent, tedy možnost vzít si úvěr a jít do mínusu na přechodnou dobu. „Každá opomenutá složenka může zabránit schválení úvěru na bydlení,“ varuje Jan Lener, finanční konzultant Broker Consulting. Příště se dozvíte, co dělat, máte-li v registru záznam.

Chci se zeptat, poskytne banka úvěr na koupi bytu v případě že 2 roky pracuji na stálý pracovní poměr a dálkově studuji vysokou školu? Má nějaký vliv na poskytnutí úvěru stav, že jsem dálkový student? Moje čistá měsíční mzda činí v průměru 14 000 Kč.
Banka nezkoumá, zda dálkově studujete školu. Je tedy pravděpodobné, že se to nedozví. Každopádně určitě to, že studujete, nemá vliv na získání úvěru. Co vidím jako větší problém, je výše vašeho příjmu. S tímto příjmem, pokud nemáte jiné závazky, úvěry, kontokorenty, nebo kreditní karty dosáhnete maximálně na několik stovek tisíc korun. Budete muset tedy do úvěru někoho “přibrat”. V úvahu připadají rodiče nebo partnerka. Teoreticky samozřejmě kdokoliv, kdo vyhoví podmínkám banky ohledně věku, bonity a čistoty rejstříku. Máte ještě jiné možnosti. Ta těžší je zvýšit příjmy. Ta jednodušší je zatím spořit.

Chci se zeptat, poskytne banka úvěr na koupi bytu v případě že 2 roky pracuji na stálý pracovní poměr a dálkově studuji vysokou školu? Má nějaký vliv na poskytnutí úvěru stav, že jsem dálkový student? Moje čistá měsíční mzda činí v průměru 14 000 Kč.

Banka nezkoumá, zda dálkově studujete školu. Je tedy pravděpodobné, že se to nedozví. Každopádně určitě to, že studujete, nemá vliv na získání úvěru. Co vidím jako větší problém, je výše vašeho příjmu. S tímto příjmem, pokud nemáte jiné závazky, úvěry, kontokorenty, nebo kreditní karty dosáhnete maximálně na několik stovek tisíc korun. Budete muset tedy do úvěru někoho “přibrat”. V úvahu připadají rodiče nebo partnerka. Teoreticky samozřejmě kdokoliv, kdo vyhoví podmínkám banky ohledně věku, bonity a čistoty rejstříku. Máte ještě jiné možnosti. Ta těžší je zvýšit příjmy. Ta jednodušší je zatím spořit.

Za půl roku mi končí období fixace úrokových sazeb, můžete mi poradit, jak nejlépe postupovat dál?
Obvyklým postupem bývá, že zhruba jeden až dva měsíce před ukončením fixace úrokové sazby banka klientovi zašle dopis, ve kterém oznamuje návrh výše nové úrokové sazby. Banky novou výši úrokové sazby sdělují klientovi písemným oznámením, nebo ji mění formou dodatku ke smlouvě. Těžko můžete počítat s tím, že banka navrhne snížení stávající sazby. Můžete se rozhodnout, že splatíte starou hypotéku novým úvěrem od jiné banky (přeúvěrováním), a tím úrokovou sazbu udržíte ve stejné hladině, eventuelně snížíte. V případě, že uvažujete o možností přeúvěrování z jiného peněžního ústavu, který nabízí nižší úrokovou sazbu, je potřeba minimálně dva měsíce před ukončením doby fixace písemně informovat stávající banku. Tak máte dostatečný časový prostor vyřídit si nový úvěr a původní úvěr splatit v termínu, aby vás nepostihla sankce. Doporučujeme před koncem fixace zmapovat trh , a s tím vám nejlépe pomůže nezávislý finanční konzultant (více na www.bcas.cz)

Za půl roku mi končí období fixace úrokových sazeb, můžete mi poradit, jak nejlépe postupovat dál?

Obvyklým postupem bývá, že zhruba jeden až dva měsíce před ukončením fixace úrokové sazby banka klientovi zašle dopis, ve kterém oznamuje návrh výše nové úrokové sazby. Banky novou výši úrokové sazby sdělují klientovi písemným oznámením, nebo ji mění formou dodatku ke smlouvě. Těžko můžete počítat s tím, že banka navrhne snížení stávající sazby. Můžete se rozhodnout, že splatíte starou hypotéku novým úvěrem od jiné banky (přeúvěrováním), a tím úrokovou sazbu udržíte ve stejné hladině, eventuelně snížíte. V případě, že uvažujete o možností přeúvěrování z jiného peněžního ústavu, který nabízí nižší úrokovou sazbu, je potřeba minimálně dva měsíce před ukončením doby fixace písemně informovat stávající banku. Tak máte dostatečný časový prostor vyřídit si nový úvěr a původní úvěr splatit v termínu, aby vás nepostihla sankce. Doporučujeme před koncem fixace zmapovat trh , a s tím vám nejlépe pomůže nezávislý finanční konzultant (více na www.bcas.cz)

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.