Článek
Možnosti čerpání peněz se banku od banky značně liší. Existují takové, kterým
musíte dokládat nejen veškeré faktury či doklady za materiál, ale ještě procházíte kontrolou v průběhu stavby, zda jste proplacený materiál skutečně upevninili či namontovali na nemovitost.
Tady mohou nastat nepříjemné problémy. Například nebudou-li namontovány okna a dveře, nepůjde čerpat další část úvěru. Povinné bankovní dohlídky jsou také většinou zpoplatněné. Nemusíte si však tímto přístupem nechat znepříjemňovat výstavbu i čerpání.
Existují banky, které tento proces maximálně zjednodušily a nepotřebují dokládat faktury. Takové bance pouze průběžně před dalším čerpáním doložíte podepsaný formulář, na který se vypíše aktuální prostavěnost nemovitosti. Můžeme konstatovat, že při výstavbě svépomocí skutečně velmi záleží na volbě banky, pokud chcete být spokojení.
Chcete-li učinit krok nejenom správným směrem, ale také se správnou bankou, obraťte se na hypotečního specialistu, který je vám schopen banky a jejich přístupy porovnat a vysvětlit výhody i úskalí. Příště budeme hovořit o čerpání na účet. (více naleznete na www.bcas.cz)
| Vlastním pozemek cca 2500 m2 a na části 200 m2 chci postavit domek na klíč asi za 4 milióny. Vlastním větší dům, ve kterém bydlím a po přestěhování do nového domu ho mohu prodat, cena domu asi 4 mil. Mám stavební spoření, cílová částka pouze 160 000 Kč. Jak nejvýhodněji financovat stavbu domu? |
|---|
| Odpověď na vaší otázku je jednoznačná. Pokud máte dostatečné příjmy pro získání hypotečního úvěru, vezměte si úvěr s co nejdelší splatností. V době výstavby budete platit pouze úroky. Důležité je zvolit pouze jednoroční fixaci. Během roku byste měla stavbu dokončit a nastěhovat se. Pak můžete prodat dům a po roce umořit hypotéku nebo část hypotéky. Z finančního hlediska je téměř vždy lepší platit hypoteční úvěr a sumu z prodaného domu investovat. Dokonce můžete splácet hypotéku ze zainvestovaných peněz. Záleží ovšem také na vašem naturelu, na vašem investičním profilu, jaký postup je pro vás ten nejlepší. Nezapomeňte, že existují také hypotéky, které lze bez sankce splatit kdykoliv. Můžete využít i tento dražší produkt. |
| Jak nejlépe a nejvýhodněji vyřešit naši situaci s bydlením. S manželem jsme koupili rozestavěný dům, na který jsme si před dvěma roky vzali hypotéku, nyní nám zbývá splatit 1 100 000 Kč. Máme byt v osobním vlastnictví, v hodnotě cca 750 000 Kč a na hotovosti cca 200 000 Kč. Dům potřebujeme dostavět, a částka cca 1 000 000 Kč, za byt a hotovost, by na opravu měla být dostačující. |
|---|
| Nejvíce se dozvíte z finančního plánu, který si můžete nechat zpracovat od odborníka. Ten pravděpodobně napoví, že dobře investovaný milión vydělá dlouhodobě více, než kolik zaplatíte na hypotečním úvěru. Investovaný milión vám navíc poskytne určitou jistotu finanční síly. Jen jej nesmíte utratit za spotřební zbytečnosti. Prostě je potřeba odolat tomu pokušení koupit si něco, co byste si normálně nepořídili. Starou hypotéku refinancujte u jiného finančního ústavu a půjčte si navíc ten milión na rekonstrukci. Zvažte, zda nepronajímat byt v osobním vlastnictví, místo jeho prodeje. V krajním případě by snad mohlo být možné půjčit si u stejného ústavu, u kterého již půjčeno máte. Samozřejmě podmínkou všeho je mít dostatečnou hodnotu zástavy. To znamená domu. Pro příklad pronájmu bytu je možné dát do zástavy bance i váš byt. |
| V roce 2005 jsem si vzala hypotéku ve výši 540 000 Kč na rekonstrukci RD. Splácím 4 000 Kč měsíčně. Současně si spořím na stavebním spoření - ještě za starých podmínek, se státní dotací 4 500 Kč. Cílová částka je 250 000 Kč naspořenou ještě nemám a do roku 2009 mít nebudu, spořím 1 500 Kč měsíčně. Na podzim příštího roku mi končí sjednaná úroková sazba hypotéky. Zajímalo by mě, zda by bylo výhodné umořit hypotéku stavebním spořením a následně splácet zbytek úvěru stavební spořitelně. |
|---|
| Bohužel není možné vám jednoznačně odpovědět. Vámi naznačené řešení je určitě možné. Jeho výhodnost lze posoudit pouze porovnáním efektivního úroku (nebo současné hodnoty budoucích splátek) dalšího využívání hypotéky s efektivním úrokem meziúvěru a následného řádného úvěru. Zjistěte si, jaký úrok získáte ze stavebního spoření ve fázi úvěru. Méně přesnou variantou je počkat až splníte podmínky pro získání řádného úvěru a pak porovnat výše úrokových sazeb. Do té doby nepoužívejte zbytečně dlouhá fixační období u hypotéky. Každý člověk by měl mít nějaké pohotovostní rezervy. Použijete-li peníze na stavebním spoření (a k tomu řádného úvěru) k umoření hypotečního úvěru ztratíte nejenom možný výnos a budoucí státní dotace, ale také možnost s penězi disponovat a použít je. Poraďte se nejprve s odborníkem a nechte jej zpracovat výpočty a varianty vývoje. |
| Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi. |
Co je RPSN?
RPSN - Roční Procentní Sazba Nákladů
Představuje úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník/klient při řádném plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli/bance vedle jistiny v souvislosti s poskytnutým úvěrem za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jednoho roku.
Povinnost uvádět RPSN u spotřebitelského úvěru je stanovena zákonem
