Článek
Podle názorů ekonomů je ale jisté, že na udržení životní úrovně ve stáří státní důchod za pár let nebude stačit. Kolik by si měly domácnosti dávat stranou a kam peníze uložit, aby neztratily na hodnotě?
Základem hospodaření každé domácnosti je vytvoření tzv. provozní rezervy. Jedná se o peníze, které budou po ruce v případě neočekávaných výdajů nebo výpadků příjmů (může se jednat o zdravotní problémy živitele, ztrátu zaměstnání apod.). Podle odborníků na rodinné finance by tato finanční rezerva měla dosahovat minimálně výše tří měsíčních platů (optimálně devíti měsíčních platů). Vzhledem k tomu, že tyto peníze je třeba mít v likvidní formě (ihned dostupné), rozhodně není vhodné je ukládat na termínované vklady.
Zároveň je ale potřeba předejít jejich znehodnocení inflací, proto ani běžný účet není pro ně tím správným místem. Podle analytika Broker Consulting Jana Šimka by provozní rezerva domácnosti měla být uložena buď na spořicím účtu, nebo peněžních podílových fondech. U obou jsou peníze zhodnoceny zhruba na úrovni inflace. Na spořicím účtu je úroková sazba garantována a pohybuje se v současné době kolem 1,5 – 2 % p. a. Tento výnos ale podléhá ještě 15% zdanění.
Na rozdíl od spořicího účtu jsou výnosy z podílových fondů po půl roce od této daně osvobozeny. Zhodnocení peněz se tady pohybuje průměrně kolem 2 %, ale není garantováno. To znamená, že může krátkodobě kolísat do hodnot nižších (záporných), ale i vyšších.
Dlouhodobé spoření
Co se týká spoření na dlouhou dobu (například finanční rezerva na stáří), Češi mají tendenci využívat převážně produktů podporovaných státem. Penzijní připojištění ale není produktem, který dokáže zajistit dostatečný příjem v důchodovém věku a lze ho považovat spíše za doplňkové spoření. Peníze zhodnocuje efektivně jen při správném nastavení (podstatná je výše měsíční úložky a věk).
Pro mladší lidi jsou mnohem vhodnějšími produkty na tvorbu dlouhodobé finanční rezervy podílové fondy. Přestože jejich zhodnocení není garantováno (jak bylo uvedeno výše), je empiricky prokázáno, že v dlouhodobém horizontu (tzn. např. 20 nebo 30 let) lze očekávat průměrné zhodnocení vložených prostředků u akciových fondů 9 % (resp. po odečtení poplatků 7 %) a u dluhopisových fondů 4,5 % (resp. 3,5 % při zohlednění poplatků).
Výhodou podílových fondů ve srovnání se státem podporovanými produkty je vedle zajímavého zhodnocení také likvidita vložených prostředků a osvobození od 15% daně. Výše částky, kterou byste si měli měsíčně dávat stranou, závisí především na tom, jakou životní úroveň byste si ve stáří chtěli dopřát. Rozhodně se ale vyplatí se o těchto věcech poradit s odborníky, kteří spočítají, kolik peněz byste si měli odkládat a jaký finanční produkt je pro vás nejvhodnější.
Na vaše otázky odpovídá Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.
| Je možné zjistit na některých stránkách, zda jsem v registrech a popřípadě v jakých registrech? |
|---|
| Určitě, o výpis z každého z registrů můžete požádat na internetových stránkách, v případě Bankovního registru klientských informací, jsou to stránky www.cbcb.cz, u sdružení SOLUS www.solus.cz, výpis z Nebankovního registru klientských informací pak získáte na internetových stránkách www.llcb.cz. |
| Za měsíc nám končí fixace úrokové sazby, od naší banky jsme již obdrželi návrh nové úrokové sazby, ta je však vyšší, než jsme očekávali. Lze nějakým způsobem dosáhnout jejího snížení, od známých víme, že první návrh bývá zpravidla vyšší, a že lze s bankou vyjednávat. |
|---|
| Určitě, vyjednáváním s bankou můžete dosáhnout snížení původně navrhované úrokové sazby, řešením je také refinancování úvěru k jiné finanční instituci, která vám v rámci konkurenčního boje nabídne nižší úrokovou sazbu než vaše stávající banka, tento postup je dnes již zcela běžný. V tomto případě je však zapotřebí jednat, a s procesem refinancování úvěru začít co nejdříve. Nabídky konkurenčních bank je schopen vám během několika málo minut zjistit nezávislý hypoteční specialista, čímž ušetříte čas, který byste jinak strávili běháním po jednotlivých bankách, a také i peníze. Hypoteční specialisté jsou vám totiž schopni nabídnout úrokové sazby, které jsou nižší než ty, které klientům standardně nabízejí samotné banky. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
