Finanční poradna: Jak si vytvořit finanční rezervu na byt

Článek

Ještě před několika měsíci byly velmi využívané hypotéky, u kterých budoucímu vlastníkovi nemovitosti stačilo mít na počáteční náklady (odhad, poplatek za úvěr) a banka dodala celých 100 %. V současné době celá řada bank poskytuje „pouze“ 70% z ceny nemovitosti a zbývajících 30% musí dodat zájemce.

Stavební spoření

Možností vyřešení problému s naspořením zbývající části ceny nemovitosti je hned několik. Velmi oblíbenou a zatím poměrně zajímavou možností je spořit pomocí stavebního spoření. Stavební spoření je vhodné zejména tam, kde doba spoření bude delší než 6 let a kratší než 8 let.

Celá řada lidí spoří již 10 let. Po takové době však již stavební spoření nebývá efektivní. Státní dotace a nízký úrok již nejsou schopny vytvořit zajímavý roční přírůstek vzhledem k uložené částce. Pro příklad: Máte-li na stavebním spoření 200 000 Kč a přibude vám státní podpora 4500 Kč a úrok 4000 Kč, zhodnotí se vaše částka „pouze“ o zhruba 4 %.

Stavební spoření má i některé nevýhody, především v tom, že tyto prostředky klient nemůže v průběhu spoření využít, nebo také může zafungovat Murphyho zákon, že následný úvěr ze stavební spořitelny je zpravidla vždy výhodnější u jiné stavební spořitelny, než jsme spořili.

Spořící účet

Další možností je spořit na spořícím účtu, kde sice jsou peníze k dispozici, ale výnos na takovém spořícím účtu je poměrně nízký (zpravidla pokrývá inflaci). Takovýto spořící účet je vhodný především tam, kde se bude spořit méně než 3 roky a peníze potřebuje mít střadatel kdykoli k dispozici.

Spoření v podílových fondech

Velmi oblíbené je i spoření v otevřených podílových fondech. Fondy jsou akciové (velký výnos, ale také možná velká ztráta) a jsou vhodné pro střadatele, kteří budou spořit déle než 10 let. U takových fondů je vhodné investovat především tzv. pravidelnou platbou (měsíčně, čtvrtletně) a především ochránit svůj kapitál pomocí uzamykání zisků. To znamená, že se v průběhu času investice přesouvá do méně rizikových aktiv.

Dalším typem fondu jsou tzv. obligační fondy, kde je doba placení 5-10 let a tyto fondy mají menší výnos než akciové fondy, ale naopak menší možnost ztrát. Pokud klient bude spořit méně než 5 let, pak je další možností spořit ve fondech peněžního trhu, kde výnos je podobný jako na spořícím účtu a i riziko ztráty je minimální. K optimální volbě, jak naspořit akontaci na hypotéku, je vhodné si nechat sestavit finanční plán, který vychází z komplexního pohledu na rodinné finance.

Na vaše otázky odpovídá a radí František Rejzek ze společnosti Broker Consulting.

Chtěla jsem se zeptat na možnosti hypotéky pro lidi s nižšími příjmy. Můj příjem je 9000 čistého a manželův 12 000 Kč. Navíc máme dva spotřební úvěry. Nedávno jsme s manželem dostali nabídku na hypotéku bez prokazování příjmů a bez ručitele. Zdá se nám to velmi zajímavá nabídka, protože při našich příjmech nám banka nepůjčí částku 1 milión Kč, kterou jsme chtěli na koupení bytu, ale nevíme, zda je taková půjčka výhodná.
Před tak závažnou investicí jako je pořízení nemovitosti je velmi důležité zvažovat, jak může situace vypadat i za pár let. To dělají banky a nepříznivý výhled může být jeden z důvodů, proč banka nechce poskytnout úvěr. Na trhu jsou i společnosti, kterým zpravidla postačí jako záruka dlužní úpis (směnka). Taková nebankovní společnost si je velmi dobře vědoma rizika a proto nižší záruky jsou vyváženy velmi vysokým úrokem a nebo takováto společnost půjčí např. jen 30 % ceny nemovitosti. V případě opožděného placení či úplného nesplácení okamžitě nařídí exekuci na dům. Situace majitelů je pak velmi složitá. Před podpisem hypotéky s nebankovní institucí je určitě dobré si nechat prověřit veškeré smlouvy právníkem. Je lepší pár tisícovek zainvestovat do právníka, než přijít o dům. Ve většině případů, kdy banka nechce přidělit hypotéku je určitě zodpovědnější koupi nemovitosti o pár let odložit a vytvořit si mezitím dostatečnou finanční rezervu vhodnou formou spoření. Příležitosti koupit nemovitost přicházejí a při současné stagnaci či dokonce poklesu cen nemovitostí není nutné nákup uspěchat.

Chtěla jsem se zeptat na možnosti hypotéky pro lidi s nižšími příjmy. Můj příjem je 9000 čistého a manželův 12 000 Kč. Navíc máme dva spotřební úvěry. Nedávno jsme s manželem dostali nabídku na hypotéku bez prokazování příjmů a bez ručitele. Zdá se nám to velmi zajímavá nabídka, protože při našich příjmech nám banka nepůjčí částku 1 milión Kč, kterou jsme chtěli na koupení bytu, ale nevíme, zda je taková půjčka výhodná.

Před tak závažnou investicí jako je pořízení nemovitosti je velmi důležité zvažovat, jak může situace vypadat i za pár let. To dělají banky a nepříznivý výhled může být jeden z důvodů, proč banka nechce poskytnout úvěr. Na trhu jsou i společnosti, kterým zpravidla postačí jako záruka dlužní úpis (směnka). Taková nebankovní společnost si je velmi dobře vědoma rizika a proto nižší záruky jsou vyváženy velmi vysokým úrokem a nebo takováto společnost půjčí např. jen 30 % ceny nemovitosti. V případě opožděného placení či úplného nesplácení okamžitě nařídí exekuci na dům. Situace majitelů je pak velmi složitá. Před podpisem hypotéky s nebankovní institucí je určitě dobré si nechat prověřit veškeré smlouvy právníkem. Je lepší pár tisícovek zainvestovat do právníka, než přijít o dům. Ve většině případů, kdy banka nechce přidělit hypotéku je určitě zodpovědnější koupi nemovitosti o pár let odložit a vytvořit si mezitím dostatečnou finanční rezervu vhodnou formou spoření. Příležitosti koupit nemovitost přicházejí a při současné stagnaci či dokonce poklesu cen nemovitostí není nutné nákup uspěchat.

Žiji s mužem alkoholikem, mám plný invalidní důchod, malé dítě, hypotéku na 25 let, z toho máme dva roky za sebou. Už to nemohu nervově unést, jak bude rozdělena hypotéka, když se rozvedeme?
Budete se muset s manželem nějak vyrovnat po rozvodu. Oba budete dlužníky, nemovitost však může obývat jen jeden z vás. Naprosto ideální je prodat současné bydlení, z prodeje nemovitosti splatit bance úvěr. Otázkou však je, kde získáte další bydlení. Invalidní důchod není dobrou základnou pro získání nového úvěru. Zbývá najít si pronájem. Další možností je vyplatit manžela, nebo se nechat vyplatit manželem. Obojí může řešit nový hypoteční úvěr. Ovšem, jak je pravděpodobné, že jej získáte? Velmi málo. Víte, možná je ještě čas rozvodu zabránit a rodinu urovnat. Zkuste ještě najít sílu, vyhledejte pomoc odborníků na rodinné vztahy. Finanční odborníky a právníky si nechte v záloze.

Žiji s mužem alkoholikem, mám plný invalidní důchod, malé dítě, hypotéku na 25 let, z toho máme dva roky za sebou. Už to nemohu nervově unést, jak bude rozdělena hypotéka, když se rozvedeme?

Budete se muset s manželem nějak vyrovnat po rozvodu. Oba budete dlužníky, nemovitost však může obývat jen jeden z vás. Naprosto ideální je prodat současné bydlení, z prodeje nemovitosti splatit bance úvěr. Otázkou však je, kde získáte další bydlení. Invalidní důchod není dobrou základnou pro získání nového úvěru. Zbývá najít si pronájem. Další možností je vyplatit manžela, nebo se nechat vyplatit manželem. Obojí může řešit nový hypoteční úvěr. Ovšem, jak je pravděpodobné, že jej získáte? Velmi málo. Víte, možná je ještě čas rozvodu zabránit a rodinu urovnat. Zkuste ještě najít sílu, vyhledejte pomoc odborníků na rodinné vztahy. Finanční odborníky a právníky si nechte v záloze.

Je mi 60 let. Budu odcházet do penze. Mám ušetřeno 6 miliónů korun. Rozhodl jsem se, že si pořídím dům za městem, kde strávím zbytek svého života. Můj nynější příjem činí 120 000 korun, pracuji jako obchodní ředitel v jednom výrobním podniku. Vzhledem k současnému nízkému ocenění akcií, bych nejraději investoval a na nový dům si vzal úvěr. Co mi doporučíte?
Vaše úvaha je správná. Chcete si vzít relativně levný úvěr a spoléháte, že na investici s relativně krátkým horizontem 1-10 let vyděláte se ziskem. Je to možné, ale musíte si zkalkulovat všechna rizika a dobře si rozmyslet, jaké mohou být následky. Investice do akcií, nebo jiných aktiv může být výdělečná i prodělečná na krátkém horizontu. Vaše investice musí vydělat více než kolik si půjčíte. Budete potřebovat peníze na živobytí, důchod pravděpodobně člověku s vaším příjmem nebude stačit. Navíc musíte také pokrýt úroky z hypotéky. V úvahu musíte vzít také skutečnost, že investice se nemusí povést a dosáhnete dokonce ztráty. V případě akcií kalkulujte alespoň s 30% ztrátou. Když provedete výpočty k této úvaze, zjistíte, že maximální výše bezpečného úvěru bude činit okolo 2 000 000 Kč. Pokud zvolíte úvěr vyšší a vývoj investice nebude příznivý, vystavujete se riziku, že neprožijete podzim života tam, kde si přejete, tedy v novém domě. Je to na vás, zvážit, zda vám to riziko stojí za pravděpodobnost zajímavého zisku na investici. (více na www.brokerconsulting.cz)

Je mi 60 let. Budu odcházet do penze. Mám ušetřeno 6 miliónů korun. Rozhodl jsem se, že si pořídím dům za městem, kde strávím zbytek svého života. Můj nynější příjem činí 120 000 korun, pracuji jako obchodní ředitel v jednom výrobním podniku. Vzhledem k současnému nízkému ocenění akcií, bych nejraději investoval a na nový dům si vzal úvěr. Co mi doporučíte?

Vaše úvaha je správná. Chcete si vzít relativně levný úvěr a spoléháte, že na investici s relativně krátkým horizontem 1-10 let vyděláte se ziskem. Je to možné, ale musíte si zkalkulovat všechna rizika a dobře si rozmyslet, jaké mohou být následky. Investice do akcií, nebo jiných aktiv může být výdělečná i prodělečná na krátkém horizontu. Vaše investice musí vydělat více než kolik si půjčíte. Budete potřebovat peníze na živobytí, důchod pravděpodobně člověku s vaším příjmem nebude stačit. Navíc musíte také pokrýt úroky z hypotéky. V úvahu musíte vzít také skutečnost, že investice se nemusí povést a dosáhnete dokonce ztráty. V případě akcií kalkulujte alespoň s 30% ztrátou. Když provedete výpočty k této úvaze, zjistíte, že maximální výše bezpečného úvěru bude činit okolo 2 000 000 Kč. Pokud zvolíte úvěr vyšší a vývoj investice nebude příznivý, vystavujete se riziku, že neprožijete podzim života tam, kde si přejete, tedy v novém domě. Je to na vás, zvážit, zda vám to riziko stojí za pravděpodobnost zajímavého zisku na investici. (více na www.brokerconsulting.cz)

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.

LTV

LTV - loan to value ratio

Poměr mezi poskytovanou výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Liší se podle banky a úvěrového produktu, pohybuje se většinou v rozmezí 50 - 100 % Jeden z parametrů, který limituje hypoteční úvěr

Vyhledat

Hlavní menu

záhlaví

Hlavní obsah