Článek
Po smrti jediného dlužníka je nutné zajistit, aby hypotéku nadále někdo splácel. Pokud měl dlužník vinkulované životní pojištění, je situace z pohledu splacení hypotéky snadná. Pojišťovna splatí závazek bance a zbytek životní pojistky i splacenou nemovitost získají dědicové nebo jiné osoby určené v pojistné smlouvě.
Když pojištění chybí, je třeba, aby se pozůstalí co nejdříve dohodli, kdo z nich bude hypotéku splácet do doby, než bude ukončeno dědické řízení. V případě, že banka neobdrží řádné splátky, nabíhají poměrně vysoké sankční úroky (až 30 % p. a.). V rodinách, kde není jasné, kdo bude nemovitost užívat a proto i splácet, je možné si v bance dočasně dojednat odložení splátek jistiny.
Teprve v momentě, kdy je ukončeno dědické řízení (cca 4-5 měsíců, ale může se též „táhnout“ léta) a nemovitost je v katastru přepsána na nového majitele, může tento dědic v bance požádat o změnu podmínek hypotéky, popř. o další hypotéku, která bude sloužit k vyplacení podílu ostatních dědiců. Účel vyplacení dědického podílu je standardní součástí rejstříku přípustných účelů u všech tuzemských bank.
Refinancování u nové banky
Jedním z možných řešení je refinancování úvěru u nové banky. Výše nového úvěru by měla pokrýt jak splacení původní hypotéky, tak vyplacení ostatních dědiců. Tuto transakci je však výhodné provést pouze v momentě otočky fixačního období. Mnohem užívanější metodou je převzetí dluhu. Pro vyplacení dědiců pak banka poskytne ještě jeden úvěr anebo oba úvěry (nový a starý) sloučí do jednoho.
V každém případě lze dědicům doporučit, aby našli společné řešení a dohodli se na tom, kdo bude nemovitost užívat a splácet. V opačném případě banka využije zástavní právo a dům či byt prodá pod cenou.
| V září 2009 jsem koupil právo k užívání družstevního bytu za vlastní prostředky (450 000 korun). Doslechl jsem se, že existuje možnost vhodnou kombinací úvěrových a spořících produktů refundovat vlastní prostředky vložené do bydlení. Nemám možnost zástavy jinou nemovitostí a nepřichází v úvahu ani ručení jinou osobou. Je možné do tohoto problému zapojit přítelkyni? Celková doba splácení nebude příliš dlouhá. Mám stabilní zdroj příjmů, ale je mi už 56 let. |
|---|
| Ano, můžete zpětně refinancovat své vlastní prostředky vložené do nákupu družstevního bytu. Jestliže byt není ve vašem osobním vlastnictví a ani s výhledem jednoho roku se toto nezmění, je ve vašem případě možné využít úvěr ze stavebního spoření. V některých stavebních spořitelnách máte možnost získat úvěr do této částky i bez zajištění nemovitostí. V případě, že byste byt do jednoho roku získal do osobního vlastnictví a na katastru nemovitostí bude podáno Prohlášení vlastníka, mohl byste k financování použít i hypoteční úvěr. Za tento úvěr byste mohl ručit předmětnou nemovitostí (resp. Budoucí zástavou k této nemovitosti). Vaše přítelkyně může do obou zmíněných forem úvěrů přistoupit jako spolužadatel, spoludlužník. |
| Jsem vlastníkem půlky nemovitosti. Mohu při úvěru ručit nemovitostí? |
|---|
| Ano, můžete ručit touto nemovitostí za určitých podmínek.a) Na listu vlastnictví jste uvedeni spolu s dalším majitelem jako vlastníci a tento druhý majitel souhlasí, že podepíše společně s vámi Zástavní smlouvu ve prospěch zástavního věřitele, tedy banky. |
| b) Tento dům je rozdělen smlouvou Prohlášení vlastníka. To znamená, že je dům přesně rozdělen na bytové jednotky a podíly na nebytových prostorách a samozřejmě i pozemcích. Tyto rozdělené bytové jednotky mají svého majitele, který je uveden na listu vlastnictví. Odhadce v tomto případě určí hodnotu vašeho podílu, respektive vašeho vlastnictví. |
| Na vaše dotazy odpovídal Pavel Svoboda ze společnosti Broker Consulting. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
