Článek
Najděte si spolužadatele, který váš potenciál v očích banky posílí. Nezapomeňte však, že se spolužadatelem vstoupíte do dlouhodobého právního vztahu, vybírejte proto obezřetně.
Na vaší bonitě závisí nejen, zda vám hypotéku schválí či nikoliv. Bonita je také rozhodující pro nastavení podmínek úvěru. Hlavní roli při výpočtu bonity klienta hrají příjmy. Obecně platí, že čím vyšší příjmy máte, tím je vaše bonita lepší. Důležitým ukazatelem jsou také výdaje žadatele (na domácnost, umořování jiných dluhů a úvěrů), které nesmí ohrozit pravidelné splácení hypotéky.
Dnes je sice možné získat hypotéku i bez dokazování příjmů, je to však na úkor vyšší úrokové sazby. Chcete-li posílit svou bonitu, žádejte o úvěr společně se spolužadatelem.
Kdy je třeba se na spolužadatele obrátit
Zahrnout spolužadatele o hypoteční úvěr je nutné v případě, kdy by příjem jednoho žadatele nestačil (například žádáte-li o vyšší částku nebo požadujete kratší dobu splatnosti), nebo když je žadatel v pokročilém věku a splatnost úvěru by u něj překročila 70letou hranici.
Spolužadatel podepisuje veškerou dokumentaci, tedy žádost i úvěrovou smlouvu, společně se žadatelem. Pamatujte, že všichni žadatelé se po podepsání smlouvy o úvěru stávají dlužníky, kteří jsou vázáni společně a nerozdílně, tzn. v případě neplnění závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru má banka právo požadovat plnění na kterémkoliv z nich.
Kdo může být spolužadatelem
Pro spolužadatele platí v podstatě stejná pravidla jako pro žadatele samotného. Takže se musí jednat o osobu způsobilou k právním úkonům starší 18 let, která má sjednán pracovní poměr na dobu neurčitou, nebo je jí pravidelně obnovována smlouva na dobu určitou. Spolužadatelem může být i osoba samostatně výdělečně činná, která je schopná doložit své příjmy.
O úvěr mohou žádat maximálně 4 osoby, které nemusí mít žádný vztah k úvěrované nemovitosti ani k hlavnímu žadateli. Jako hlavní žadatel vystupuje osoba s nejvyšším příjmem, a to bez ohledu na pořadí v žádosti o úvěr. Ostatní žadatelé se označují jako spolužadatelé, přesto nesou stejnou zodpovědnost jako hlavní žadatel a banka po nich může vyžadovat splacení úvěru stejně jako po hlavním žadateli.
Platí pravidlo, že doba splácení hypotečního úvěru nesmí přesáhnout věkový limit 70 let kteréhokoliv ze spolužadatelů, pokud nejsou označeni jako vedlejší žadatelé.
Žádá-li o hypoteční úvěr osoba v manželském stavu, stává se manžel/ka žadatele automaticky spolužadatelem. Výjimku tvoří případy, kdy mají manželé vypořádáno, případně zúženo společné jmění manželů (např. formou předmanželské smlouvy), dle nastavených podmínek se pak manžel/ka nemusí spolužadatelem stát.
Neshody se spolužadatelem?
Na začátku to může vypadat jako snadné řešení, po pár letech ale zjistíte, že se spolužadatelem nemůžete najít společnou řeč. I s tímto je třeba počítat a osobu, která vám bude se závazkem pomáhat, zvolit po důkladném zvážení. Případné zrušení závazku spolužadatele je sice možné, ale rozhodně ne jednoduché.
Záleží vždy na podmínkách banky, u které máte úvěr veden. Vypořádání může proběhnout formou vyplacení spolužadatele, převodem na jiného spolužadatele, případně i předčasným splacením hypotéky a sjednáním hypotéky nové bez spolužadatele (pokud již disponujete potřebnou bonitou).
Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz.
| S přítelem plánujeme svatbu, zároveň se ale připravujeme na velké výdaje spojené s rekonstrukcí domu. Co je výhodnější, vzít si hypotéku před svatbou (přítel jako spolužadatel), nebo až po ní? Peníze potřebujeme co nejrychleji, protože čekáme dítě a chceme ho přivést do nového. |
|---|
| Přestože spěcháte, doporučoval bych vyčkat s žádostí o hypotéku na dobu, kdy budete v manželském svazku. Jako manželé budete mít nižší výdaje na domácnost (z příjmů se vám odpočítá nižší životní minimum), což vám vylepší bonitu a tím pádem společně dosáhnete na vyšší částku. Nemovitost navíc automaticky nabudete do společného jmění manželů. |
| S manželkou bychom si chtěli vzít hypotéku na společný byt, ona je ale uvedená jako spolužadatel na úvěrové smlouvě svých rodičů. Prý by to mohlo znamenat, že nám už hypotéku nedají. Jak to je? |
|---|
| Pokud by se věřitel (v případě neschopnosti rodičů splácet) domáhal plnění po spoludlužníkovi, svému závazku se manželka nevyhne. Vzhledem k tomu, že jste manželé, mohou být prostředky vymáhány ze společného jmění manželů. Pro druhou hypotéku bude do vašich výdajů započítána celá výše závazku z úvěru rodičů, tedy měsíční splátka hypotéky. Řešením je se ze závazku po dohodě s rodiči a bankou vyvázat. |
