Finanční poradna: Co se skrývá za lákavými nabídkami bank

Trh s hypotékami je velmi konkurenční a není proto divu, že se banky snaží své produkty podpořit marketingovými kampaněmi, jež lákají na výhodné nabídky. Marketingová propagace je však tím, čím je, tedy lákadlem na klienty neúplnou informací, nikoliv regulérní a už vůbec ne zavazující nabídkou. Na první pohled za lukrativní sazbou se skrývají mnohá „ale“, která staví nabídku do zcela jiného světla.

Evergreenem úrokových sazebníků a marketingových kampaní je sazba „od“, tím totiž přesně ony výhodné sazby jsou. „Jedná se o nejnižší možnou sazbu, na kterou dosáhne minimum klientů, a která je za bariérou mnohých podmínek a omezení,“ připomíná Jaroslav Bartoš z Broker Consulting. Právě tato skutečnost zamezuje jednoduchému srovnání hypotečních úvěrů pomocí online kalkulátorů nebo internetu. Srovnání tak lze provést jen na základě skutečně vyžádaných kalkulací bank. A už to samo o sobě je odrazující.

Nový klient raději zůstane u banky se zdánlivě „nejvýhodnější“ nabídkou a stávající klient si rozmyslí případné refinancování nevýhodného úvěru. A protože jsou si banky vědomy nechuti klientů k papírování a obíhání finančních ústavů, stává se nezřídka, že současný klient získá po ukončení období fixace vyšší úrokovou sazbu než nový klient. A zcela proti duchu hesla „náš klient, náš pán“ ztíží klientovi refinancování opožděným odesláním nabídky nové úrokové sazby pro další fixační období. Pokud se klient o refinancování úvěru nezajímal dříve, má již malou šanci tento proces zvládnout do bankou nastaveného termínu.

Jak se může pro vás nabídka přeměnit z té nejvýhodnější v naprosto nezajímavou nebo nedosažitelnou? Možností je hned několik. Asi nejčastější podmínkou pro nízkou sazbu bývá stanovení absolutní výše úvěru na určitě hranici, nebo relativní omezení jen do určité části zástavní hodnoty nemovitosti, zpravidla 70-80 %. V praxi to pro vás znamená, že na sazbu nedosáhnete, protože požadujete úvěr nižší, než je stanovená hranice, nebo proto, že úvěr přesahuje nastavené procento zástavní hodnoty nemovitosti.

Dalšími podmínkami, kterými banky devalvují výhodnost akčních nabídek, je povinnost zřízení bankovního účtu nebo uzavření životního pojištění či pojištění schopnosti splácet. Obzvláště pak pojistky znamenají významné navýšení nákladů na úvěr. Pokud si myslíte, že tím banka sleduje jen vaše dobro, nenechte se mýlit.

Banku vůbec nezajímá, že už dané pojistky máte třeba uzavřeny u jiné společnosti, ale podmiňuje jejich uzavření u partnerských pojišťoven nebo pojišťoven ze stejné finanční skupiny. A o samotné výhodnosti těchto pojistných produktů by se také dalo dlouho diskutovat. Nepočítejte ani s dodatečným zrušením pojistek, pojistné se totiž platí spolu se splátkou úvěru.

Asi nejvíce zavazující podmínkou je povinná minimální doba splácení úvěru u dané společnosti. Toto omezení vám znemožňuje přechod k jiné bance v budoucnosti nebo dokonce předčasně splatit úvěr. Úroková sazba pro další fixační období již nemusí být zdaleka tak výhodná a z teď výhodného úvěru se může stát v budoucnosti úvěr naprosto nevhodný, ze kterého navíc nelze utéct.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.