Článek
Sazba centrální banky je nízko, hypotéky jsou pro banky bezpečný a chtěný obchod. Sazby hypoték jsou za posledních několik let nejníže.
„Člověk by si měl brát hypotéku ve chvíli, kdy si najde vytoužené a vyhovující bydlení. Neměl by spekulovat, jestli za půl roku budou sazby nižší nebo vyšší. Hypotéka je běh na dlouhou trať a je dost možné, že si dlužník projde etapami s vyšším i nižším úrokem,“ říká Jan Lener z poradenské firmy Broker Consulting, ale k tomu dodává: „Současná situace je ale natolik výjimečná, že zamyslet se nad plány do budoucna, není od věci.“
Odborníci radí, kdy stojí za to přehodnotit plány:
1. Plánujete-li v dohledné době bydlení, ale zatím chcete čekat
„V takové situaci se vyplatí přehodnotit, jestli nepřestat čekat a bydlení najít hned. Obzvláště máte-li na bydlení rezervu ve výši 6 měsíčních příjmů, dostatečné vlastní prostředky (10-20 % odhadní ceny nemovitosti) a zabezpečení proti nejdůležitějším rizikům – úraz, invalidita, smrt – potom je uspíšení hypotéky na místě,“ radí Jan Lener a zdůrazňuje:
„Pro dnešní doby je příznačný turbulentní vývoj. Sazby sice mohou ještě o něco málo klesnout, ale také se můžeme za rok za dva bavit o mnohem vyšších sazbách. Nyní je možné si nízkou sazbu zafixovat na 5 let.“
2. Blíží se vám fixace hypotéky
„V takovém případě se můžete porozhlédnout v jiných bankách a zároveň vyjednávat se svojí bankou. Nynější doba dává možnost zafixovat si velmi výhodné sazby na dalších pět let těm lidem, kteří už nějakou dobu splácejí. Pro mnoho z nich přijde výrazná měsíční úleva, když se jim měsíční splátka sníží o stovky či dokonce tisíce korun. Je potřeba ale nezahálet a buď najít hypotečního specialistu, který bude s bankami vyjednávat, nebo se do toho pustit na vlastní pěst. Stále platí, že hypoteční banky dávají vyšší sazby současným klientům, než novým, pokud si vyjednáváním neřeknou o něco navíc,“ upozorňuje Lener.
Analytické předpovědi se liší více než kdy v historii. „V současné době je velmi těžké předvídat další ekonomický vývoj. Na začátku tohoto roku se analytici přikláněli spíše k růstu sazeb hypotečních úvěrů a obávali se inflace. Opak se stal pravdou. Evropu zpomaluje úvěrová krize, sazby klesly. Ale už jsou tak nízko, že prostor pro další pokles je minimální. Existuje však jedno riziko.
Pokud se ekonomika výrazně zhorší, budou klesat i ceny nemovitostí. Možná vyrostou sazby úvěrů, ale za stejnou nemovitost lidé dají o 10, 20 % méně, a tím pádem budou platit i méně za hypotéku. Pravděpodobnost tohoto scénáře však nyní neumí přesně určit nikdo,“ uvažuje Lener.
Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Ing. Petra Benešová ze společnosti Broker Consulting.
| Poraďte mi prosím možnost optimálního řešení. Máme u stavební spořitelny úvěr 1 700 000 Kč na 22 let na stavbu rodinného domu. Zatím jsme vyčerpali 1 300 000 Kč a o zbytku 400 000 Kč již neuvažujeme. Částku jsme postupně vybrali před 2 roky a od té doby také platíme měsíčně 8350 Kč (4 částky). Jedná se ale pouze o splácení úroku. Jak co nejlépe vyřešit, aby se splácela i celková suma a ne jen úrok? Existuje možnost jednorázového vložení např. 200 000 Kč? |
|---|
| Aby klient dosáhl na klasický řádný úvěr ze stavebního spoření, je potřeba splnit několik podmínek. Mít naspořeno alespoň 40 % z cílové částky (výše úvěru), dosáhnout naspořením vkladů požadovaného hodnotícího čísla a mít smlouvu o stavebním spoření aktivní alespoň dva roky. |
| Pokud jste se na tyto podmínky zatím nedosáhli, platíte tzv. překlenovací úvěr. Zde platíte pouze úroky z celé výše úvěru a v souběhu si spoříte pravidelnými vklady, abyste naspořili uvedenou částku peněz a úvěr se mohl překlopit do řádného úvěru. Pokud jste se rozhodli, že zbytek úvěru již na dofinancování stavby domu nepotřebujete, spojte se svým poradcem, který vám vyřizoval úvěr. Požádejte ho o změnu ve smlouvě, kdy si snížíte půjčenou částku. Upraví se podmínky ve smlouvě (zjistěte si poplatek, pokud je) a nebudete muset dočerpat celý úvěr. Následně budete splácet menší částku pouze z výše 1 300 000 Kč. |
| Avšak dokud nenaspoříte dané procento z cílové částky (cca 520 tisíc), budete stále platit úroky z celé výše úvěru. Záleží samozřejmě na podmínkách ve smlouvě o překlenovacího úvěru, ale existuje i možnost, kdy se překlenovací úvěr dá refinancovat hypotečním úvěrem. Pokud by to finančně vycházelo lépe, splácela by se i snižovala půjčená částka zároveň. |
| Můj bratr má spolu se svojí družkou dům na hypotéku na 2 100 000 Kč. Splátky jim dělají asi 12 000 Kč měsíčně. Současně je jejich vztah v koncích a družka se chce z domu odstěhovat, jelikož už sama na polovinu splátek nemá finance. Bratrovi tvrdí, že se odstěhuje a přestane svou polovinu platit, a že tím pádem dům zabaví exekučně. Bratr o dům přijít nechce, ale zároveň nemůže splácet celou částku. Je toto řešení vůbec možné? Vždyť přeci družka nemůže jen tak přestat platit, aby dům zabavili. Můžete mi prosím napsat, jak banka v takovém případě jedná? |
|---|
| Bohužel, toto řešení je možné a může k tomu v konečné fázi dojít. Partneři si vzali hypotéku společně, tudíž ve smlouvě jsou uvedeni oba dva jako spolužadatelé. Pokud mají rozdělené měsíční splátky napůl a jedna část na banku včas nedorazí, klienti se dostávají do prodlení se splácením. A to oba dva! Banka neřeší, který ze dvou žadatelů platí a který ne. Oba dva do hypotéky vstoupili dobrovolně a musí si uvědomit i závazky, které z uzavření smlouvy plynou. |
| Jakmile banka zjistí prodlení ve splácení, snaží se klienty kontaktovat a domluvit se s nimi na postupu řešení konkrétní situace. Pokud společně k možnému řešení nedospějí, může dojít k zabavení a k prodeji nemovitosti ve dražbě, kterou si banka uspokojí svojí pohledávku. Bratr s přítelkyní by se měli pokusit rozumně domluvit, protože pokud bratr nemá sám na splácení, a tím pádem se splátky nebudou pravidelně hradit, dostává se on, ale i přítelkyně do registrů dlužníků a do budoucna bude mít i ona sama problém požádat o půjčku, hypotéku, vydání kreditní karty apod. Bude pro bankovní instituce vystupovat jako nesolidní klient. |
| Jedním z řešení je požádat banku, aby se stal bratr jediným žadatelem ve smlouvě, partnerka by z hypotéky byla vyjmuta. Tím bude mít kontrolu nad splácením, ale nesmí zapomenout i na převod vlastnictví pouze na svou osobu, pokud mají dům ve společném vlastnictví. Bratr musí být natolik bonitní, aby banka jeho žádosti vyhověla. Mohl by dům částečně pronajmout a tím si pokrýt část výdajů spojených se splácením hypotečního úvěru. Druhou možností je danou nemovitost prodat, doplatit hypotéku a případně si koupit na hypoteční úvěr menší a levnější nemovitost, kterou bude i on sám schopen ze svého měsíčního rozpočtu financovat. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
