Článek
Mnoho domácností si na svá bedra bere vysoký úvěr. S myšlenkou na rychlé nové bydlení příliš neřeší budoucnost. Většinou netuší, jakou míru rizika a odpovědnosti podstupují.
Před uzavřením hypotéky byste si měli projít pravděpodobná úskalí, nejlépe s nezávislým finančním konzultantem, který vás na možná rizika upozorní, protože vidí vaši situaci z vně a tento úhel pohledu je víc než důležitý.
Rezervy
Měli byste myslet na to, že pořídit si hypotéku bez šestiměsíční rezervy je hazard, stejně jako splácet hypotéku bez této rezervy. „Ačkoliv se dnes dá pojistit i nezaměstnanost, pojištění má svá omezení a je spíše přilepšením než skutečným řešením. Právě rezerva slouží pro překonání kratších výpadků příjmů, ať už mají jakýkoliv důvod,“ zhodnocuje Jan Lener z Broker Consulting.
Vzhledem k tomu, že ztráta střechy nad hlavou patří k těm největším obavám, je důležité chovat se obezřetně. A je ve vašem zájmu dozvědět se o hypotéce před jejím uzavřením co nejvíce.
Fixace
Měli byste se v době otočky fixace aktivně zajímat o osud své hypotéky. Nechejte si vysvětlit, co konkrétně může přinést vám. Nejde jen o notoricky známou možnost refinancovat s příznivější sazbou.
Častokrát se vyplatí úvěr prodloužit nebo zkrátit a tím snížit, zvýšit měsíční zatížení. Tímto krokem lze předejít mnoha problémům, třeba právě v době, kdy se v podnikání nebo zaměstnání nedaří jako dříve.
Refinancování
Víte, že při refinancováním hypotéky je možné ušetřit až desetitisíce korun ročně? V praxi ale dochází i k případům, kdy refinancování není možné, přestože by pro majitele hypotéky bylo finančně zajímavé. Dlužník úvěru nesmí být v registru dlužníků s problémovým záznamem. Tzn. ani jeden z dlužníků nesmí mít splátku jakéhokoli svého úvěru (např. i kreditní karty) po splatnosti. I jedna splátka po splatnosti vám může znemožnit refinancovat se zjednodušeným dokládáním příjmů (pouze formou čestného prohlášení), nebo získat ty nejvýhodnější úrokové sazby.
Více takových splátek po splatnosti pak znamená nemožnost po dobu několika let refinancování vůbec, stejně jako i získání jakéhokoli bankovního úvěru.
Odborník po ruce
Nezapomínejte, že je dobré mít po ruce odborníka, který bude obeznámen s vašimi rodinnými financemi. Tento člověk, který vám bude radit se způsobem financování bydlení, by měl být skutečně nezávislý a nepracovat jen pro jednu konkrétní banku.
Zjistěte si ještě před první schůzkou, s kolika bankami a stavebními spořitelnami spolupracuje. U profesionálních konzultantů je běžné zvážení řady produktů.
Na otázky odpovídá Jan Lener, finanční konzultant ze společnosti Broker Consulting.
| Mohl byste mi vysvětlit, co přesně znamená pojištění úvěru? |
|---|
| Produkt “pojištění úvěru” je vhodný pro všechny, kteří si zajišťují úvěr a potřebují spolehlivé krytí pro případ platební neschopnosti. Sjednáním tohoto pojištění si pojistíte schopnost splácet finanční závazek v případě nepříznivých životních událostí, např. při pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání jsou splátky hrazeny z pojištění nebo v případě invalidity nebo úmrtí je zbývající dluh vyrovnán jednorázově. |
| Důležité je vědět, že při pojištění ztráty zaměstnání musí být u většiny bank dodržena následující pravidla: pojištěný má pracovní nebo služební poměr na dobu neurčitou, nedal ani mu nebyla dána výpověď z pracovního poměru, neuzavřel se zaměstnavatelem dohodu o ukončení pracovního poměru, nepodal žádost o skončení služebního poměru, nebylo mu doručeno rozhodnutí o skončení služebního poměru a není ve zkušební době. Opět je důležité důkladně prostudovat podmínky smlouvy, abyste nakonec nebyl nemile překvapen v případě jejího plnění. |
| Ráda bych pronajímala byt, který jsem si pořídila prostřednictvím hypotéky. V bytě nejsem hlášená k trvalému pobytu a nebydlím v něm. Chtěla bych vědět, zda musím mít na pronájem živnostenský list a zda mohu dávat do nákladů splátku hypotéky. |
|---|
| Pronájem bytu není podnikáním ve smyslu živnostenského zákona a nepotřebujete k němu žádné oprávnění. |
| Doporučuji pronajmout byt nikoliv na základě ústní dohody, ale na základě písemné nájemní smlouvy. Pronajímatelé zpravidla volí dobu nájmu na dobu určitou (s možností uzavření navazující nájemní smlouvy). Jestliže jste dosud byt nikdy nepronajímala, poraďte se ve věci znění nájemní smlouvy nejlépe s právníkem. |
| Pokud by byl pronajímaný byt družstevní, pak k jeho pronájmu je třeba souhlas bytového družstva. Předpokládám, že byt máte v osobním vlastnictví – v tomto případě souhlas třetí strany k pronájmu bytu nepotřebujete. |
| Příjmy z pronájmu podléhají dani z příjmů fyzických osob a v daňovém přiznání se uvádí i výdaje na dosažení tohoto příjmu. Základem daně je pak rozdíl mezi příjmy a výdaji. |
| Výdajem jsou náklady na služby a energie poskytované s užíváním bytu a rovněž splátky úvěru poskytnutého na koupi bytu. |
| Doklady o výdajích je třeba mít připravené k prokázání v případě kontroly údajů finančním úřadem – v případě splátek hypotéky se při kontrole finančním úřadem dokládá smlouva o poskytnutí hypotečního úvěru a doklady o platbách splátek (výpisy z bankovního účtu, z něhož platby provádíte). |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
